O que é amortização? Como funciona em um financiamento

Amortização é a parte da parcela que efetivamente reduz o valor que você ainda deve — o chamado saldo devedor. Em todo financiamento, cada prestação se divide em duas partes: uma cobre os juros do período e a outra amortiza, ou seja, abate o principal da dívida.

Amortização x juros

Os juros são o custo de tomar dinheiro emprestado e incidem sobre o saldo devedor: quanto maior o saldo, maiores os juros do mês. A amortização é o que sobra da parcela depois de pagar esses juros e é ela que faz a dívida diminuir. Por isso, no começo de um financiamento longo a maior parte da parcela costuma ser juros, e só com o tempo a amortização ganha peso.

Como o saldo devedor cai

A cada parcela paga, a amortização é subtraída do saldo devedor. No mês seguinte, os juros são calculados sobre esse saldo menor — por isso pagam-se menos juros conforme a dívida avança. Esse mecanismo de juros sobre saldo devedor é a base dos dois sistemas mais usados no Brasil: a tabela Price e o SAC.

Exemplo ilustrativo

Suponha uma dívida de R$ 100.000 a 1% ao mês. No primeiro mês, os juros são R$ 1.000 (1% de R$ 100.000). Se a parcela for de R$ 9.000, a amortização é R$ 8.000 (R$ 9.000 − R$ 1.000) e o saldo cai para R$ 92.000. No mês seguinte os juros já são R$ 920 (1% de R$ 92.000), e assim por diante. Os números acima são ilustrativos e servem apenas para mostrar a lógica — não representam condições de um contrato real.

Por que isso importa na hora de escolher

A forma como a amortização é distribuída ao longo do tempo é o que diferencia os sistemas. Na tabela Price a parcela é fixa e a amortização cresce aos poucos. No SAC a amortização é constante e a parcela começa maior e diminui. Para entender qual paga menos juros, veja o guia SAC ou Price: qual escolher.

A melhor forma de visualizar a amortização mês a mês é simular. Use o simulador de Price x SAC ou comece por um cenário pronto, como o financiamento imobiliário de R$ 200 mil em 360 meses ou o financiamento de carro de R$ 50 mil em 48 meses.